El primer tema que vamos tratar en nuestro blog son las llamadas “Cláusulas Suelo”, todos hemos escuchado este término en la televisión, la radio o en las conversaciones de bar pero exactamente qué es y qué significa tener esta cláusula en nuestra hipoteca.
La cláusula suelo de una hipoteca fija el porcentaje mínimo de interés que se aplicará a las cuotas del préstamo, esto significa que llegado un punto por mucho que baje el Euribor esas hipotecas no se van a beneficiar de la bajada y en consecuencia estas personas van a pagar más de lo que debería pagar por su hipoteca.
¿Es legal que los bancos pongan esta cláusula? NO, ya en la sentencia de 9 de mayo de 2013 el Tribunal Supremo declaró nulas las cláusulas suelo por falta de transparencia, la sentencia se fundamente en los siguientes aspectos:
- Que dichas cláusula no fue negociada con el cliente
- Que fueron impuestas por las entidades bancarias
- Su redacción era poco clara
- No se explicaba su contenido, ni se realizaron simulaciones a los clientes
- No se ofrecían alternativas a este producto bancario
Esta sentencia como hemos dicho declaraba nula las cláusulas suelo pero no obligaba a devolver lo pagado de más por los usuarios, ya que el Tribunal Supremo decidió limitar los efectos en el tiempo de la declaración de nulidad de esas cláusulas, de modo que sólo produjera efectos de cara al futuro, a partir de la fecha en que se dictó la sentencia.
No ha sido hasta la sentencia del Tribunal de Justicia de la Unión Europea TJUE, de fecha 21 de diciembre de 2016 cuando se ha reconocido el derecho de los afectados a solicitar que se les devuelva todas cantidades pagadas de más a las entidades bancarias, dicho fallo dice literalmente “«El artículo 6, apartado 1, de la Directiva 93/13/CEE del Consejo, de 5 de abril de 1993, sobre las cláusulas abusivas en los contratos celebrados con consumidores, debe interpretarse en el sentido de que se opone a una jurisprudencia nacional que limita en el tiempo los efectos restitutorios vinculados a la declaración del carácter abusivo, en el sentido del artículo 3, apartado 1, de dicha Directiva, de una cláusula contenida en un contrato celebrado con un consumidor por un profesional, circunscribiendo tales efectos restitutorios exclusivamente a las cantidades pagadas indebidamente en aplicación de tal cláusula con posterioridad al pronunciamiento de la resolución judicial mediante la que se declaró el carácter abusivo de la cláusula en cuestión.»
Y es desde este momento cuando el consumidor afectado puede solicitar a la entidad financiera que le devuelva todas las cantidades pagadas de más.
El proceso para solicitar dicha devolución parece estar envuelto en una gran neblina que provoca en los afectados cierto miedo al no saber como deben proceder, ya que cada entidad financiera quiere imponer su propio protocolo, no obstante el Gobierno según las últimas informaciones tiene previsto aprobar un único procedimiento extrajudicial al que deberán acudir los afectados para solicitar que las entidades financieras les devuelvan su dinero. Mientras el Gobierno se pone manos a la obra y llega a un acuerdo de consenso, el procedimiento valido a día de hoy para reclamar esos importes pasa por las siguientes fases:
- Solicitar al Banco o entidad financiera correspondiente que anule la cláusula y la devolución de los importes pagados de forma incorrecta desde la fecha de la firma de la hipoteca
- Presentar reclamación ante el Banco de España
- En caso de que el Banco no haya realizado la devolución presentar demanda en el Juzgado
Y hasta aquí una breve exposición de las tristemente famosas “Cláusulas Suelo”, sobre este tema, dada la gran alarma social que causa y el número de familias afectadas, volveremos a hablar en el blog una vez el Gobierno haya acordado cuales serán los pasos a dar para la petición de devolución.
Para más información pueden solicitar cita en el despacho para poder asesorarles y acompañarles a lo largo de este recorrido ya que será fundamental para los intereses de todo consumidor que quiera reclamar el estar correctamente asistido por un abogado especializado en el asunto.